תחרות היא עניין מעניין. מצד אחד, תחרותיות זה בסיס לקרביות, אפילו לאגרסיביות, ובחוגים מסוימים היא נחשבת לשלילית. בספורט, לעומת זאת, התחרותיות מעודדת שיפור והישגיות, ממש כמו בעסקים. פתיחת שוק המשכנתאות בישראל לגופים חוץ בנקאיים היא בעצם יצירת זירה תחרותית למוצר הכי נחשק במשק הישראלי – משכנתא. האפשרות לקבל משכנתא חוץ בנקאית היא בעצם הזדמנות לכולם – לגופים המלווים וללווים כאחד.
ברגע שהרפורמה בשוק המשכנתאות התרחשה, המונופול הבנקאי על משכנתאות התבטל בין לילה, וגופים שונים החלו להציע משכנתאות בתנאים תחרותיים, מה שהוביל להוזלה משמעותית בתחום המשכנתאות, ובעיקר לעזרה במצבים בהם הבנק לא מאשר משכנתא מסיבה זו או אחרת.
מי לוקח משכנתא חוץ בנקאית?
למרות השינויים המשמעותיים בשוק המשכנתאות, הרי שגם היום מרבית המשכנתאות מגיעות מבנקים למשכנתאות, ולקיחת משכנתא חוץ בנקאית היא לא הדרך הקונבנציונלית. מרבית האנשים המחפשים משכנתא בגופים חוץ בנקאיים עושים זאת עקב סירוב של בנק למשכנתאות לתת להם מימון בצורת משכנתא, וזה מוביל אותם לחפש מענה לצורך שלהם באשראי מגופים אחרים, ולא מהבנק.
- היסטוריית אשראי – אנשים רבים יקבלו סירוב מהבנק עקב היסטוריה בעייתית באשראי שלהם, נתון שגורם לבנק להדליק נורת אזהרה האם הלווה יעמוד בתנאי ההחזר. נכון, על פניו זה לא אמור לשנות לבנק, שהרי אם הלווה לא מחזיר את הכסף, הבנק רשאי למכור את הנכס ולקבל את כספו בחזרה, אך החוק דורש הצבת תנאים מסוימים כדי להגן על כל המעורבים בדבר, ואחד התנאים הינו היסטורית אשראי בריאה (לצד הון אישי, יכולת החזר, חובות וכיו"ב)
- תנאים טובים יותר – למסורבי הלוואה מהבנק לא תמיד יהיו תנאים טובים יותר בגוף חוץ בנקאי, אבל לפחות הם יכולים לקבל משכנתא ולהתקדם הלאה עם הרכישה. ובכל זאת, ישנם אנשים, לרוב דווקא בעלי הון ויכולת החזר גבוהה, שיכולים לקבל תנאים יותר טובים דווקא מגוף חוץ בנקאי, במשא ומתן נכון.
את המשכנתא החוץ בנקאית ניתן לקבל מגופים שונים. בישראל, גופים פיננסיים גדולים כגון חברות מימון פרטיות, חברות ביטוח, בתי השקעות וכיו"ב, מחפשים לבנות תיקי השקעות מורכבים, לפזר את הכסף בצורות שונות, בהתאם לתוכנית העסקית שלהם, ולגרוף את הרווחים שלהם בהתאם. לכן גופים פיננסיים רבים בוחרים להעמיד משכנתאות לטובת הציבור, אפילו שהם לא בנק.
הבנק זה לא קיר
כל הישראלים רוצים דירה, ובצדק. מעבר לעבודה שזו השקעה פיננסית חכמה בישראל, מקום בטוח לשים בו את הכסף שלכם, והזדמנות להרוויח מעליית הערך לצד שכירות חודשית, הרי שבסופו של דבר, בית זה מקום לגור בו. בעוד שכל הישראלים רוצים דירה או בית, הרי שמרבית הישראלים נאלצים לקחת משכנתא, ואם הבנק מסרב להם, הם חושבים שזה סוף המסלול עבורם.
עבור אותם אנשים, חשוב מאוד לדעת שאין צורך לוותר על חלום הדירה רק בגלל שהבנק לא מסכים לעזור. לבנק יש את השיקולים שלו, והם חשובים והכרחיים, אך לכם יש את שלכם, ואם אתם מסורבי משכנתא בבנק, יכול להיות כי משכנתא חוץ בנקאית היא בדיוק מה שאתם צריכים.
